Il «tetto» del 4% previsto nel Decreto anti-crisi comprende già lo spread applicato dalla banca o devo aggiungerlo?Il testo del Decreto (poco chiaro) è stato interpretato da Abi e Governo nel modo più favorevole al risparmiatore, quindi il 4% (compreso spread) è il limite invalicabile oltre il quale sarà lo Stato a rimborsare parte del costo della rata. Le misure varate dal Governo sul tasso variabile valgono per tutta la durata del mutuo? Il limite massimo al 4% sul tasso di interesse è limitato al 2009. La disposizione che obbliga le banche a offrire prodotti indicizzati anche al tasso ufficiale Bce (oltre che all'Euribor) vale indefinitamente dal prossimo primo gennaio.
Ho sottoscritto un prestito per la prima casa nel 2007 al tasso variabile del 5% e a ottobre ho pagato il 6,2%. Il «tetto» del 4% vale anche per questo?
No, il limite oltre il quale lo Stato si accolla parte della rata viene determinato scegliendo il tasso più alto fra il 4% (compreso spread) e il tasso contrattuale alla data di sottoscrizione. Nel suo caso il «tetto» è fissato quindi al 5 per cento. In linea di massima il limite al 4% si applica su quei mutui sottoscritti fra il 2003 e metà 2006, per gli altri vale il tasso versato alla prima rata.
Ho rinegoziato il mutuo aderendo alla Convenzione Abi-Governo, posso usufruire del Decreto anti-crisi?
Sì, il secondo comma dell'articolo 2 chiarisce che le norme si applicano anche ai circa 32mila mutui rinegoziati secondo la Convenzione Abi-Governo della scorsa estate. In questo caso il tetto del 4% non avrà effetto immediato sulle rate (che sono costanti), ma andrà a ridurre il saldo del conto di finanziamento accessorio. Soltanto nel momento in cui questo conto avrà un saldo pari a zero, le norme del Decreto avranno effetto sulle rate da corrispondere nel 2009.
Le novità del Decreto anti-crisi riguardano anche chi ha un mutuo a tasso misto con opzione fisso/variabile?
Per avere una conferma occorrerà attendere le disposizioni di attuazione del Decreto. Il testo, tuttavia, parla di norme applicabili ai «mutui a tasso non fisso» e non sembrerebbero quindi escludere tutti quei prodotti ibridi come i mutui con opzione di scelta tra tipo di tasso oppure a rata costante e durata variabile. Nella Convenzione Abi-Governo, i mutui con opzione non erano compresi, ma alcune banche hanno deciso volontariamente di estendere le norme anche a queste forme. Appare tuttavia difficile applicare il Decreto anti-crisi a chi, nel 2009, ha in corso l'opzione tasso fisso.
Cosa succede ai mutui a tasso variabile sottoscritti nel mese di novembre?
Il Decreto si estende soltanto a quelli siglati entro il 31 ottobre. Tuttavia va detto che, essendo i tassi Euribor in deciso calo e il «tetto» fissato in questo caso al tasso contrattuale, le norme avrebbero scarsa efficacia per tutti i mutui a tasso variabile stipulati in questo periodo.
Il mio mutuo è stato cartolarizzato, posso usufruire ugualmente del Decreto?
Il testo non parla espressamente di mutui cartolarizzati, tuttavia non vi è alcuna motivazione per cui il Decreto non debba estendersi anche a questi.
Cosa devo fare per ottenere la riduzione del tasso?
In teoria l'efficacia del Decreto dovrebbe essere automatica, ma non è da escludere l'invio di lettere agli interessati da parte delle banche, come è avvenuto a fine agosto per la rinegoziazione.
