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Le banche che garantiscono il mutuo prima del rogito

di Nicola Borzi

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10 settembre 2007

Uno dei passaggi più delicati nell'acquisto della casa è quello tra la firma del contratto preliminare, il cosiddetto "compromesso", e l'ottenimento del mutuo. La fase è delicata perché il risparmiatore è già tenuto ad acquistare l'abitazione, ma spesso non ha ancora alcuna garanzia che la banca gli concenda effettivamente il mutuo che gli occorre per pagare casa. Alcune banche, però, su richiesta dei clienti, anche prima del preliminare, sottoscrivono impegni a erogare un mutuo con caratteristiche determinate: ovviamente a condizione che il cliente conservi il reddito segnalato e non sia oggetto di "fatti pregiudizievoli", cioé protesti, procedure concorsuali – leggasi fallimento – o esecutive – pignoramento -.
Ecco l'elenco degli istituti di credito che garantiscono l'erogazione prima del rogito.

Intesa Sanpaolo
L'ampio catalogo di soluzioni finanziarie di Intesa Sanpaolo destinate a favorire l'investimento immobiliare delle famiglie, già da tempo comprende un servizio di "predelibera" che si sostanzia nell'impegno unilaterale della Banca all'erogazione di un mutuo a favore di una famiglia che intende acquistare un'abitazione, anche se non ha ancora stipulato il relativo compromesso.
Il fatto di poter contare sul mutuo "in tasca" già in fase di ricerca o di trattativa di acquisto per la casa risponde ad un importante bisogno di "sicurezza" della Clientela e ribalta la sequenza tipica di chi ricorre al mutuo: normalmente, infatti, chi cerca casa deve prima individuarla e poi chiedere il mutuo alla banca esibendo una proposta d'acquisto già per lui impegnativa.
L'impegno di Intesa Sanpaolo dura 6 mesi e viene assunto basandosi essenzialmente sulla valutazione delle capacità reddituali della famiglia e sulla verifica dell'inesistenza di circostanze pregiudizievoli e non sul valore dell'immobile da acquistare, che non è ancora stato individuato.
Solo in una seconda fase, al momento della presentazione del compromesso di acquisto, che di fatto attiva l'impegno, e sempre che non siano sopravvenute nel frattempo circostanze negative di pregiudizio per la stipulazione del contratto, si prenderà in esame la valutazione dell'immobile oggetto del finanziamento. Le condizioni economiche del mutuo sono quelle stabilite al momento dell'erogazione dello stesso.

UniCredit Banca
Il "Certificato di disponibilità" di UniCredit Banca è una certificazione che attesta la disponibilità della Banca a concedere un finanziamento ipotecario già fissato nell'ammontare sulla base delle informazioni reddituali fornite dal cliente: tale certificato può essere rilasciato dalla Banca ancor prima che il cliente abbia individuato l'immobile da acquistare e si configura come un documento che comprova l'avvenuta delibera e che attesta la disponibilità alla concessione del finanziamento per 4 mesi dalla predetta valutazione positiva della Banca.
Il Certificato di disponibilità è particolarmente indicato sia per quella clientela che è alla ricerca dell'immobile da acquistare e che, contemporaneamente, si preoccupa di trovare la soluzione finanziaria per l'acquisto, sia per coloro che, dovendo concretizzare il contratto di acquisto stanno valutando le diverse opportunità offerte dal mercato per ottenere un finanziamento adeguato alle proprie esigenze ed in tempi coerenti con la negoziazione immobiliare.
In questo momento il cliente è particolarmente bisognoso di supporto poichè spesso incontra difficoltà nel coordinare i tempi di individuazione dell'immobile con quelli di ottenimento (delibera) del finanziamento. In questa fase il cliente vorrebbe sentirsi sostenuto, rassicurato e tranquillizzato dalla propria Banca. In tale contesto, il "Certificato di disponibilità" di UniCredit Banca si prefigge di: a) anticipare i bisogni della famiglia e conseguentemente eliminare quello stato di affanno e di ansia che spesso si determina nel momento della ricerca del finanziamento; b) ridurre i tempi di erogazione del finanziamento dal momento dell'individuazione dell'immobile, in quanto all'atto del rilascio del "Certificato" si è già provveduto ad una preventiva valutazione del richiedente.

Banca di Roma (gruppo Capitalia)
Banca di Roma conferma l'esistenza di una delibera preliminare conosciuta come "certificato di fattibilità" subordinata all'esistenza dei dati reddituali dichiarati dal cliente e dall'inesistenza di elementi pregiudizievoli.

Macquarie Bank
Con l'intervista "15 min. Only", in soli 15 minuti il cliente ottiene la prima risposta di finanziabilità, senza presentare alcuna documentazione ma rispondenso su Internet alle richieste riguardanti: dati personali del cliente, dati relativi alla professione, dati finanziari, dati sul mutuo cui il cliente è interessato e dati relativi all'immobile. In caso di esito positivo dell'intervista "15 min. Only", il cliente riceve subito il documento "6 OK", che attesta la disponibilità di Macquarie Bank a concedere il mutuo richiesto, previa successiva verifica delle informazioni rilasciateci
BancApulia
BancApulia, pur non prevedendo i cosidetti certificati di disponibilità, comunica regolarmente le sue delibere ai clienti. Le delibere hanno durata semestrale, salvo variazioni oggettive del merito creditizio del mutuatario. Inoltre, seppur dovesse verificarsi una modifica dei suoi prodotti, nel periodo che intercorre fra la delibera e la stipula, BancApulia mantiene le condizioni all'origine pattuite.

Banca CariFirenze
Banca CariFirenze eroga il servizio CasaPassOK, fornito dalle banche del gruppo Banca CR Firenze a partire dal 2003, che consiste nel rilascio, ai clienti interessati ad acquistare un'abitazione (principale o secondaria), di un formale impegno della banca a concedere un mutuo ipotecario. L'impegno, valido per 6 mesi, indica l'importo massimo del mutuo, la sua durata e il valore minimo dell'immobile che dovrà essere offerto in garanzia.
Il costo del servizio è di Euro 50,00 che il cliente recupererà all'erogazione del mutuo.
Il servizio è rivolto a tutte le persone fisiche – dipendenti, lavoratori autonomi o imprenditori – che abbiano intenzione di acquistare un'abitazione ma che, prima di iniziare una trattativa immobiliare, vogliano avere la certezza di poter disporre di un sostegno finanziario d'importo predefinito.
Il prodotto è stato messo a punto per i clienti potenzialmente interessati a richiedere un mutuo , che stanno per iniziare o hanno da poco iniziato a cercare un immobile, ma non hanno ancora individuato un preciso bene o comunque non sono in una fase avanzata della trattativa

Banca di credito cooperativo di Staranzano (Gorizia)
La Bcc di Staranzano (Gorizia) per le richieste di mutuo presentate attraverso le agenzie immobiliari raccoglie una "proposta di richiesta mutuo" ed esprime un parere immediato sulla fattibilità dell'operazione.

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