Negli Stati Uniti chi non possiede un credit score personale, un documento ufficiale che riporta l'indice che sintetizza il rispetto dei pagamenti dei propri debiti, difficilmente otterrà un finanziamento. In Italia, anche chi non è conosciuto alle banche ha invece alte probabilità di ottenere fondi. Le "carte d'identità finanziaria" non hanno però risparmiato agli Usa la crisi dei mutui subprime, che ora spinge anche alcuni operatori italiani a stringere le maglie del credito. Quali difficoltà affronta chi chiede un prestito? Come si evita la "zona grigia" dove operatori borderline offrono proposte spregiudicate? Esistono professioni o zone svantaggiate?
Stretta in corso. Non c'è conferma ufficiale, ma alcune banche e finanziarie stanno stringendo il rubinetto del credito. Lo confermano operatori contattati direttamente da «Plus24». Nei prossimi mesi, così, i nuovi clienti dovranno dare prove più concrete della propria solidità finanziaria.
Aree a rischio. Non tutti i clienti sono uguali. Non parliamo dei protestati: basta segnalare alle banche che si risiede in un'area nella quale si concentrano molti insoluti e i computer che elaborano il credit score dei clienti esprimeranno una valutazione meno positiva di quella di chi, a parità di altre variabili, risiede in una zona meno "problematica". La tabella in alto, elaborata da Experian, banca dati tra i leader delle centrali rischi, dimostra che non tutte le regioni sono uguali: le Marche, ad esempio, hanno insoluti sui contratti di prestito personale superiori alla media nazionale.
Professioni svantaggiate. Mentre le norme sulla privacy vietano alle centrali rischi di conservare dati sulla professione dei clienti del credito, le banche possono usare questi dati. Alcuni istituti hanno sistemi aziendali di scoring che usano anche l'occupazione per inserire i clienti in una griglia statistica che discrimina tra professioni "buone pagatrici" e altre "a rischio". Ovviamente i secondi pagheranno alla banca il maggior rischio con costi più elevati dei primi.
Attenti ai "pacchi". Spesso a chi compra casa l'agenzia immobiliare propone di gestire direttamente anche le pratiche di mutuo. Una scelta vantaggiosa sul fronte burocratico che cela costi più elevati di quelli che sostiene chi sceglie tra offerte di banche diverse. Gli intermediari infatti ricevono dalle banche cui girano la domanda di mutuo una percentuale sul valore erogato e/o una quota del differenziale pagato dal cliente sul tasso. Parimenti occorre fare attenzione quando per un prestito ci si affida a finanziarie che promettono erogazioni "facili" in tempi rapidissimi e senza chiedere garanzie. Un sistema per scegliere tra le finanziarie, ad esempio, è verificare se appartengono ad Assofin, l'associazione del settore le cui iscritte devono seguire regole precise.
Le regole di base. Occorre sempre verificare che il contratto indichi chiaramente i costi complessivi per il cliente, tra i quali il tasso (che non può superare le soglie di usura calcolate ogni tre mesi dalla Banca d'Italia) è solo una componente. Attenzione quindi a Tan (tasso effettivo annuo) o Isc (indicatore sintetico di costo). Occhio ai prestiti finalizzati: talvolta la finanziaria "gira" la somma non al cliente finanziato, ma direttamente a chi vende il bene o eroga il servizio acquistato. Il rischio, se il bene acquistato è difettoso o non viene consegnato oppure se il servizio è scadente, sta nel fatto che le rate vanno pagate lo stesso.
