Sempre più spesso le banche associano al mutuo non solo la tradizionale polizza incendio e scoppio, obbligatoria per legge, ma anche una serie di assicurazioni accessorie, polizze che tutelano contro molti rischi riguardanti il cliente.
La strategia commerciale di cross selling, cioè vendita incrociata, ha due effetti. Il primo è vincolare il cliente alla banca con altre forme contrattuali, per scadenze molto lunghe o pari a quella del mutuo, che di solito è il contratto di maggior durata firmato da un risparmiatore. Il secondo è consentire alla banca di recuperare le quote di profitto che perde sul mutuo, dove per l'aumento della concorrenza deve concedere condizioni più vantaggiose.
Di solito al cliente viene proposta, al momento della firma del mutuo, una vasta scelta di coperture assicurative. Tra le formule che sempre più spesso vengono offerte ci sono polizze Vita che coprono i casi di decesso, infortunio, invalidità totale e permanente e perdita di impiego del cliente. Talvolta a queste polizze sono associate opzioni di sospensione del pagamento delle rate. In altre situazioni, invece, al cliente che sottoscrive determinate forme di mutuo è concessa la possibilità di rivedere la durata del contratto tramite l'opzione durata.
In altri casi ancora, quando i mutui sono offerti a lavoratori giovani, con contratti interinali o atipici, la banca propone coperture assicurative (anche decennali) in alcuni casi gratuite – ma i costi vengono recuperati su altri fronti – contro il rischio di periodi di disoccupazione (entro certi limiti, però, che di solito si concretizzano in un massimo di periodi di mancanza di impiego e/o in un massimo di rate non pagate).
Altre banche offrono polizze anche a lavoratori più adulti e a tempo indeterminato contro i rischi della perdita dell'impiego o dell'inabilità al lavoro (talvolta, però, questo genere di copertura assicurativa è valido solamente per un certo periodo e non per tutta la durata del mutuo). Infine, vari istituti di credito propongono polizze multirischi sulla casa che, oltre a incendio e scoppio, tutelano il valore di ricostruzione a nuovo del fabbricato nel caso di fulmini, esplosioni, cadute di aerei, danni causati dal cliente, urto di autoveicoli.
Una valutazione concreta di queste proposte va effettuata caso per caso, comparando i costi del contratto proposto a quelli di altri intermediari. Per non farsi cogliere alla sprovvista e dover accettare l'offerta presentata al momento del rogito, occorre chiedere informazioni alla banca con largo anticipo rispetto alla data della firma del contratto.
Se la polizza incendio e scoppio è obbligatoria, tutte le altre invece sono facoltative. Quindi non è necessario firmarle.
Non solo: nemmeno per la polizza incendio e scoppio è necessario accettare le offerte presentate dalla banca con cui si stipula il mutuo. Il cliente, infatti, può decidere di fare un mutuo con la banca Alfa e sottoscrivere la polizza con la banca Beta o l'assicurazione Gamma. Sempre, però, dopo aver letto, controllato e (se possibile) fatto verificare preventivamente da un esperto indipendente (come un'associazione di consumatori) i costi – anche occulti – della polizza.
