Una casa di proprietà è il sogno di tante famiglie, il mutuo lo strumento utilizzato da metà di coloro che acquistano un immobile. Secondo le ultime stime, entro la fine del 2007 più di 600mila italiani avranno stipulato un nuovo finanziamento. E proprio ai titolari di un mutuo – e a tutti coloro che intendono sottoscriverne uno – è dedicata questa guida, pensata come una bussola per orientarsi tra i finanziamenti immobiliari.
Un prestito ipotecario, infatti, è un prodotto finanziario complesso, che impegna i contraenti per alcuni decenni e la cui scelta impone di prendere in considerazione molti elementi diversi, dalle caratteristiche del contratto all'andamento del mercato. Senza trascurare la politica monetaria della Bce, che giovedì scorso ha lasciato invariato al 4% il costo del denaro.
Il primo passo per non sbagliare è effettuare un confronto preliminare tra tassi fissi e variabili. Nel primo caso, si sceglie di pagare in partenza interessi più alti di circa mezzo punto. Con la sicurezza, però, di restare al riparo dalle oscillazioni dell'Euribor e dalle manovre restrittive operate dall'istituto di Francoforte. Chi opta, invece, per una soluzione a tasso variabile, si assume un rischio in più – attenuato dopo l'ingresso dell'Italia nella Ue – a fronte di un risparmio iniziale.
Per valutare le diverse offerte e per non fermarsi alle proposte avanzate al "primo sportello", all'interno della guida sono riportate le tabelle che confrontano le condizioni praticate da 35 banche italiane e c'è spazio anche per una "prova sul campo" dei servizi offerti. Da non trascurare le varianti rispetto al mutuo standard. Tra queste, c'è l'opzione a tasso misto – scelta quasi da un italiano su quattro tra il 2000 e il 2004 – che consente di cambiare in corsa il tipo di tasso.
Nel bouquet delle offerte c'è anche il mutuo variabile a rata costante, dove a variare non è l'importo da pagare, ma il periodo di rimborso (in ragione di un'eventuale variazione dei tassi di interesse). E poi ci sono numerose opzioni con cui è possibile proteggere la propria rata dalle intemperie macroeconomiche che possono verificarsi nel corso della durata del finanziamento. Ma raramente queste opzioni sono gratuite.
Una volta individuata la formula più adatta alle proprie esigenze, bisogna valutare bene il peso del mutuo sulle finanze personali o familiari. Il costo di un finanziamento, in effetti, non si esprime solo con il tasso di interesse: bisogna considerare le spese di istruttoria, le spese di incasso e il costo delle polizze assicurative obbligatorie e delle eventuali polizze a protezione del prestito. E poi bisogna aggiungere la componente delle spese ipotecarie.
Anche l'iter burocratico può rivelarsi molto complesso. E prima della firma finale è bene analizzare con attenzione il contratto, mettendo a fuoco le eventuali clausole vessatorie e il diritto della banca di variare in corso d'opera le condizioni del mutuo. Infine, non vanno trascurati gli aspetti fiscali, su alcuni dei quali interverrà la legge finanziaria ora in corso di approvazione.
