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PROFILI DI LAVORATORI
IN COLLABORAZIONE CON Epheso
Parasubordinato 14mila € stipendio annuo
Un giovane trentenne va verso un tasso di sostituzione del 74%: anche se molte sono le incognite sul suo futuro, una stima è necessaria
Le molte variabili del giovane co.co.pro.
Chi è giovane e per di più svolge un'attività per sua natura non stabile come un parasubordinato, stimare a quanto ammonterà la sua pensione è difficile: troppe le variabili in gioco in decenni di tempo. È utile tuttavia un'indicazione di massima, per impostare il proprio percorso: una volta arrivato a 69 anni e 8 mesi, chi guadagna uno stipendio annuo netto di 14mila euro, potrebbe puntare a 16.700 euro di pensione, il 74% rispetto ai 22.500 euro di ultimo stipendio stimato. L'augurio per il trentenne, ovviamente, è ottenere un lavoro più stabile e più remunerativo. Con un'accortezza: uno stipendio che sale negli anni prevede un tasso di sostituzione necessariamente più basso.
Negoziante 41 anni 18mila € stipendio annuo
Chi svolge un'attività autonoma è destinato ad andare incontro a un tasso di sostituzione inferiore rispetto a quello dei lavoratori dipendenti
Entrate dimezzate per la commerciante
Stimare il destino previdenziale di chi gestisce un esercizio commerciale non è semplicissimo, visto il rischio cui è sottoposto chi svolge un'attività dipendente dal contesto economico. Tuttavia è utile per una donna di 40 anni sapere che, dopo vent'anni di lavoro e stimando una crescita delle entrate del 2% annuo, potrà andare in pensione a 64 anni e otto mesi con il 55,1% dell'ultimo stipendio. In caso di adesione a un fondo pensione, la negoziante può innalzare il tasso di copertura rispetto allo stipendio del 14% circa, avvicinando così le sue entrate pensionistiche al 70% dell'ultimo stipendio. Quota che si può provare a limare al rialzo, grazie a una corretta «manutenzione».
Dirigente 53 anni 40mila € stipendio annuo
La dirigente in carriera guadagna bene, ma rischia anche di perdere il lavoro. Per questo deve risparmiare con cura per la sua pensione
Finisce di lavorare con un terzo in meno
Lo stipendio è di circa 3mila euro netti al mese. Non disprezzabile, anche se il mercato del lavoro prevede che i dirigenti possano veder chiuso il proprio contratto più facilmente di molti lavoratori dipendenti. La dirigente 53enne che qui prendiamo in esame va incontro a una pensione pari al 63,5% dell'ultimo stipendio netto. Per far fronte alle sue esigenze non può trascurare un adeguato risparmio previdenziale. Se volesse iniziare solo ora, destinando Tfr e un contributo volontario al proprio fondo pensione (oltre a quello datoriale), si troverebbe a 67 anni e 10 mesi in pensione con una rendita aggiuntiva pari all'8,6%, in caso di adesione a una linea bilanciata.
Avvocato 55 anni 50mila € stipendio annuo
Iscritto alla Cassa forense, ente previdenziale di categoria, l'avvocato può alzare la sua rendita grazie alla previdenza complementare
Per l'avvocato il 54% dell'ultimo stipendio
Un avvocato 55enne con entrate annue nette per 50mila euro può contare di lasciare il lavoro a 67 anni e sei mesi con una rendita pensionistica di 31.576 euro: solo il 54% dei 58mila euro di reddito netto stimato a fine attività. Un tasso di sostituzione inferiore a quello dei lavoratori dipendenti. Vista l'età non più verde, il tempo a disposizione per accumulare un buon secondo pilastro non è un granchè: l'adesione a una linea prudente aggiungerebbe solo 3.365 euro l'anno, in caso di versamenti entro il limite di deducibilità consentito dalla normativa, ossia 5.164,57 euro l'anno. Un 6% circa aggiuntivo, cui si deve sommare il vantaggio fiscale.
IL MERCATO
Un quarto dei dipendenti ha aderito alla complementare
Gli iscritti alla previdenza complementare hanno sfondato quota 6 milioni nel corso del primo semestre del 2013. I dati Covip al 30 giugno scorso parlano di una crescita rispetto alla fine 2012 del 3,7%, di cui il +2,7% relativo a lavoratori dipendenti privati. Nel dato si considerano le adesioni a tutte le forme, collettive e individuali, con possibili duplicazioni delle posizioni. Il bicchiere, tuttavia, è proverbialmente mezzo vuoto: circa tre quarti dei lavoratori non risparmiano per la vecchiaia con uno strumento dedicato come un fondo pensione. E ciò, da qui a qualche decennio, costituirà un problema anche per la collettività.
Rendimenti volatili, ma le gestioni battono la crisi
Nella crisi finanziaria tuttora in corso i fondi pensione italiani vincono la sfida contro il Tfr. Il quadro dei rendimenti qui a fianco mette in evidenza come nella maggioranza dei periodi la media delle gestioni previdenziali abbia reso più della rivalutazione della liquidazione: in media i fondi hanno segnato negli ultimi nove anni il +3,1%, mentre il Tfr ha segnato un +2,5 per cento. Ovviamente, se quest'ultima è uguale per tutti, per i fondi si parla di dati medi: ogni fondo infatti propone, oltre alla linea garantita prevista dalla normativa, una pluralità di comparti diversificati in base al profilo di rischio e all'età degli aderenti.
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