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In ogni caso, al di là di quello che sia l'appetito al rischio dell'aspirante mutuatario o del mutuatario in corso d'opera, val la pena indicare qualche strategia che potrebbe aiutare a prendere una decisione più performante. Per farsi un po' più furbi allo sportello e porre qualche controproposta a quelle che canonicamente vengono proposte in banca.

La strategia del "finto" fisso
Come detto, tra variabile e fisso c'è oggi una differenza di almento 200 punti base (2%). Il che significa, per un mutuo di 150mila euro da rimborsare in 25 anni, un gap a vantaggio del variabile di circa 150 euro al mese (1.800 euro l'anno). Chi è mentalmente orientato al fisso potrebbe a questo punto effettuare la strategia del finto fisso. In cosa consiste? Chiedere un mutuo a tasso variabile ma "fingere" ogni mese di pagare la rata maggiorata che avrebbe pagato se avesse stipulato il fisso. La differenza - ad oggi circa 150 euro al mese nell'esempio - può accontanarla in uno strumento di risparmio che al contempo gli frutta degli interessi e quantifica, mese dopo mese, quel tesoretto che resta nelle sue mani (anziché finire in banca) cui attingere eventualmente qualora in futuro la rata del variabile dovesse salire oltre quella del fisso stipulato solo mentalmente.

La strategia dell'Irs rinnovabile
Chi teme il variabile anche in tempi come questi che proiettano l'andamento futuro dei tassi su lande eccezionalmente basse può provare un'altra strategia. Stipulare un fisso con Irs rinnovabile (che molte banche contemplano nell'elenco dei misti). Il vantaggio, rispetto a un fisso a 25 anni con Irs a 25 anni, è quello di poter agganciare il pagamento dei primi anni a un tasso Irs di durata inferiore che, tendenzialmente, è anche più basso rispetto a Irs di durate superiori. Ad esempio, partendo con un fisso e un'Irs a 5 anni ci si "assicura" il pagamento per i prossimi cinque anni di un tasso più basso di circa 150 punti base, quello che intercorre tra l'Irs a 25 anni (2,3%) e quello a 5 anni (0,86%). Il risparmio nei primi anni - che incidono maggiormente sulle rate dato che in Italia viene applicato il piano di ammortamento alla francese in cui la quota interessi è più consistente nel primo periodo del mutuo - è ineccepibile. C'è l'incertezza che nei prossimi cinque anni, in occassione del prossimo rinnovo, gli Irs possano salire rispetto alle soglie attuali. Ma del resto, per chi vuole osare un po' con la certezza di ottenere un risparmio immediato, qualche rischio futuro, seppur calcolato, deve comunque essere messo in cantiere.

Provare ad abbattere la durata quando si rinegozia o surroga
E poi c'è un altro consiglio, che riguarda chi ha già stipulato un mutuo e intende migliorarne le condizioni proponendo alla propria banca di rinegoziarlo o chiedendo a un'altra banca (che applica condizioni più vantaggiose) di surrogarlo. Spesso si guarda solo il tasso ma la rinegoziazione e la surroga sono anche un'incredibile occasione per correre ai ripari e correggere gli errori del passato. E uno dei più grandi errori che spesso si commette è quello della durata. Temendo di non onorare le rate si tende a spalmare il prestito su molti anni, anche quando magari ci si potrebbe permettere il pagamento di rate un po' più alte ma per durate inferiori. Forse è superfluo ricordarlo, ma maggiore è la durata maggiore è la quota interessi da pagare. Dieci anni in più su un mutuo medio possono equivalere anche a 100mila euro di interessi in più da versare in banca. Ecco perché, intervenire per ridurre la durata (se il proprio reddito e budget famigliare) quando si rinegozia/surroga il contratto può rivelarsi una delle mosse più azzeccate della vita finanziaria di un mutuatario.

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