Uno strumento di orientamento e non di acquisto diretto della polizza. La «Guida» al Preventivatore online del l'Isvap, già a pagina tre, sgombera subito i dubbi sulla finalità dello strumento. Chi sperava di affidarsi al preventivatore per individuare e sottoscrivere in pochi minuti la polizza per la propria auto, ciclomotore o motociclo rimarrà deluso. I consumatori più attenti ed esperti – che già navigano su internet e spesso cambiano compagnia in modo da pagare il premio più basso possibile – probabilmente ne potrebbero fare a meno. Ma ciò non toglie che grazie a questo sistema di comparazione il consumatore ha uno strumento in più per farsi un'idea delle compagnie che potrebbero garantirgli la copertura al minor costo.
Che il premio da pagare possa variare sensibilmente in base alla compagnia di assicurazione è noto da tempo. Però oggi lo si può verificare abbastanza semplicemente e in tempi rapidi come nel caso dei preventivi campione che abbiamo elaborato grazie al Preventivatore dell'Isvap (si vedano gli schemi a fianco).
Un diciannovenne bolognese alla guida di un'utilitaria, per la copertura Rca con il massimale minimo previsto dalla legge può spendere da un minimo di 1.222.94 a un massimo di 3.573,71 euro. La spesa per una donna 35enne residente a Bari proprietaria di una Panda va da 386,36 a 1035,97 euro. Il quarantenne che ha uno "scooterone" può limitare il premio a 89,78 euro o arrivare a 469,00 euro per avere la stessa garanzia. E ancora, il padre di famiglia residente a Roma che sceglie la formula "guida libera" perché ha anche due figli con meno di 25 anni, classe 1 di merito spende da 516 a 1.117 euro, mentre un ragazzo milanese che acquista un ciclomotore e va in classe 14 può spendere da 269 a 921 euro.
Divari ben noti. Il vantaggio è che ora con il preventivatore si ottiene un quadro completo o quasi della situazione in un'oretta (compilare il questionario online può richiedere anche mezz'ora e poi si deve attendere l'invio del preventivo) e ci si rende conto di quali possono essere le compagnie più convenienti (di cui magari si ignorava addirittura l'esistenza) per le proprie necessità.
Altro vantaggio è quello "informativo", nel senso che probabilmente la maggior parte degli assicurati conosce solo le principali compagnie e quindi nemmeno si immagina che altre, magari piccole, possano essere competitive al pari delle grandi.
La ricezione del preventivo, però, è solo un primo passo, perché probabilmente la polizza che si andrà effettivamente a sottoscrivere sarà diversa da quella proposta dal sistema di comparazione. Questo perché il preventivatore ha vincoli non modificabili tra cui il fatto di considerare solo la copertura di responsabilità civile con formula bonus malus e massimale minimo di legge.
Sul mercato, invece, le polizze possono essere personalizzate a piacimento, sono accompagnate ad altre garanzie (incendio e furto in primo luogo), possono prevedere sconti in caso di più veicoli assicurati o se si è nuovi clienti e così via. Di conseguenza il prodotto che si va effettivamente a comprare difficilmente corrisponde alle caratteristiche basilari considerate dall'Isvap.
Un quadro più completo da questo punto di vista lo offrono i siti di intermediari che comparano i prodotti di più compagnie dando la possibilità di includere anche garanzie aggiuntive. Tra questi si può ricordare 6sicuro.it, attivo sin dal 2000 o il recente Cercassicurazioni.it, disponibile da un paio di mesi. Entrambi prendono in considerazione un numero limitato di compagnie, ben distante dalla totalità considerata dal preventivatore Isvap (14-15 che però nel caso di 6sicuro rappresentano il 63% del mercato) ma in compenso danno la possibilità di personalizzare le polizze a partire dal massimale di responsabilità civile fino ad arrivare a includere furto e incendio, assistenza, kasko e altro. Una soluzione, quella degli intermediari, che in Italia non ha riscosso particolare successo nonostante indubbi punti di forza.
Alla ricerca della convenienza
Scelta più ampia se si compilano tutte le caselle
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