Gli ostacoli imprevisti per il mutuo

Pietro Giordano, segretario generale di Adiconsum, ricorda come sia importante non farsi prendere dalla fretta. «Occorre sempre – afferma – farsi dare in anticipo il contratto di mutuo, portarlo a casa e leggerne tutte le parti e, se del caso, confrontarsi con un'associazione di consumatori per controllare se ci sono clausole vessatorie».
Oltre alle clausole vessatorie, ci potrebbero essere pratiche commerciali scorrette. Una di queste, individuata ancora da Giordano, è quella di non accettare le polizze portate dal contribuente in luogo di quelle proposte dalla banca: «Quando queste situazioni ci vengono sottoposte – spiega il segretario Adiconsum –, le segnaliamo alla Banca d'Italia come pratiche scorrette». L'Arbitro bancario finanziario, nella sua relazione per il 2011, ha poi segnalato di avere condannato al risarcimento del danno una banca che qualche giorno prima della stipula del contratto aveva comunicato al cliente di voler ridurre l'importo concesso. La via dei risarcimenti ex post comporta tempi lunghi e non è mai sicura negli esiti: dunque meglio fare attenzione prima, magari anche inserendo tra le clausole del "compromesso" con il venditore l'ottenimento del mutuo.
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I punti critici
1 VERIFICARE IN ANTICIPO LE CLAUSOLE
Leggere le condizioni
Un contratto di mutuo impegna chi lo sottoscrive per un periodo molto lungo. Spesso prima della sottoscrizione il mutuatario non lo legge e la firma viene apposta avendo preso visione solo di prospetti informativi sui punti essenziali. Il consiglio delle associazioni dei consumatori è invece di leggere in anticipo il contratto per verificare che non ci siano insidie.
2 CALCOLARE I TEMPI DI EROGAZIONE
La richiesta
Muoversi per tempo può far evitare spiacevoli sorprese, come quella di scoprire che il mutuo non verrà erogato e di perdere magari la caparra versata per l'acquisto della casa. È bene presentare la richiesta del mutuo almeno due mesi prima del rogito, possibilmente condizionando l'esito dell'acquisto all'effettivo ottenimento del finanziamento.
3 LE CHANCES IN ARRIVO DALL'ESTERO
Opportunità a più sportelli
Le banche straniere sono probabilmente più flessibili nell'erogare i mutui in quanto riescono a offrire finanziamenti più competitivi delle banche italiane. Questo perché sono maggiormente "slegate" dallo spread BTp-Bund. Insomma, il consiglio è di fare un salto non soltanto tra le banche italiane ma anche tra quelle straniere autorizzate ovviamente a operare in Italia.
4 CONFRONTO TRA PIÙ OFFERTE
La garanzia del confronto
Un avvertimento che vale sempre, soprattutto in vista di un impegno importante come un mutuo, è quello di confrontare più offerte. Dopo una prima verifica dei tassi praticati e dell'importo finanziabile, è bene vedere come queste indicazioni sono "declinate" da più istituti di credito. L'incrocio delle variabili personali e delle condizioni della banca può portare infatti a esiti diversi.