Cosa sono gli Euribor?
Tassi interbancari di riferimento utilizzati dai Paesi dell'Unione europea. Vengono calcolati giornalmente e sono anche utilizzati come parametri per calcolare le rate della maggior parte dei mutui a tasso variabile (una minima parte è agganciata invece direttamente al tasso della Banca centrale europea). Sono calcolati su varie scadenze (da 1 settimana a 1 anno). I più utilizzati sul fronte mutui sono gli Euribor a uno e tre mesi. Seguono i flussi di breve termine e sono influenzati dalle attese sulle decisioni monetarie della Banca centrale europea. Per provare a intercettare il loro movimento futuro è possibile osservare le quotazioni dei contratti future scambiati sul mercato Liffe di Londra.

Cosa indicano gli Eurirs?
Al pari degli Euribor anche gli Eurirs sono tassi interbancari di riferimento. Sono, però, legati al mercato dei tassi a lungo termine e sono allineati al Bund tedesco, il bond europeo considerato oggi più affidabile. Sono utilizzati per calcolare le rate dei mutui a tasso fisso. Solitamente per il calcolo dell'importo viene utilizzato l'Eurirs di pari durata del mutuo (esempio: se il mutuo è di 20 anni si utilizza l'Eurirs a 20 anni). In alcuni casi però, gli istituti propongono piani di ammortamento con Eurirs su scadenze inferiori rispetto alla durata del mutuo, offrendo la possibilità nel tempo di rinnovare il tasso fisso (e quindi lo stesso Eurirs) oppure di convertire il piano di rimborso a tasso variabile.

Cosa è lo spread?
Rappresenta la percentuale di ricarico che gli istituti di credito applicano sui tassi Euribor ed Eurirs rispettivamente per i mutui a tasso variabile e fisso.

È più caro il Tan o il Taeg?
Il Tan è il Tasso annuo nominale: esprime il tasso di interesse nominale applicato su un mutuo. È un valore indicativo ma per mettere a confronto più offerte è preferibile utilizzare il Taeg (Tasso annuo effettivo globale) che comprende anche oneri aggiuntivi quali spese di istruttoria, perizia, incasso rata, etc. Nel Taeg, però non sono inclusi i costi delle assicurazioni agganciate ai mutui, dato che questi contratti (anche laddove obbligatori) non devono essere necessariamente sottoscritti con la stessa banca che eroga il mutuo (si può anche optare per una compagnia assicurativa "esterna").

Come si calcola il piano di ammortamento?
L'ammortamento è un procedimento di restituzione graduale di un finanziamento che prevede il rimborso periodico di una rata comprendente una quota di capitale e una quota di interessi secondo un piano predefinito. Nella maggior parte dei mutui proposti in Italia si calcola il piano di ammortamento alla francese: la quota interessi è proporzionalmente più alta nelle prime rate rispetto alla quota capitale (in questo modo l'istituto di credito si assicura in anticipo rispetto alla scadenza il pagamento degli interessi). Alcuni mutui propongono un periodo di pre-ammortamento: decorre dalla stipula del mutuo fino al momento in cui il capitale va in ammortamento. Le rate da corrispondere in questo periodo sono costituite dalla sola quota di interessi.

Perché le banche iscrivono sui mutui un'ipoteca superiore all'importo finanziato?
Oggi molti istituti iscrivono un'ipoteca sul 150% o 200% dell'importo del mutuo, in modo tale da garantirsi, nel caso in cui il mutuatario non sia più in grado di rimborsare il debito, e quindi l'immobile venga prima espropriato e poi venduto, una somma più alta del finanziamento, tale da coprire le spese e eventuali svalutazioni dell'immobile.

©RIPRODUZIONE RISERVATA