Entrare in banca per chiedere un mutuo o un prestito e il cliente può sentirsi più debole perché si parte da una situazione di bisogno. Non è però l'atteggiamento giusto, visto che nell'erogare prestiti e mutui le banche guadagnano e anche parecchio. Per questo è bene chiedere il meglio e mostrarsi decisi: alla fine i soldi verranno dal vostro portafogli.
Il primo elemento da considerare è il tipo di tasso. Data la preferenza di "periodo" per il variabile o misto, il primo elemento da chiedere è quale sia la composizione del tasso: quanto incide l'Euribor e quanto lo spread. Ma anche chiedere se quello che viene presentato è un tasso di ingresso (e quindi destinato a crescere). Sono queste le prime indicazioni che viene da Pietro Giordano, presidente di Adiconsum, che al secondo posto mette la necessità di informarsi su come è composta la rata: informarsi quanto incide il costo delle assicurazioni sulle rate. E per quanto riguarda le polizze: giocare d'anticipo. Il fatto che gli istituti di credito ne debbano "fornire" due, si presta a facili aggiramenti: basta presentarne uno "fuori dal mondo" e il gioco è fatto. «È necessario chiedere i preventivi alle grandi compagnie di assicurazione che fanno queste tipo di polizze – afferma Giordano - e poi presentarsi con quella più bassa in banca, e contrattare».

Le insidie sono sempre molte e per questo Giordano consiglia di chiedere di farsi dare in anticipo il contratto di mutuo prima della data del rogito e leggerne con attenzione le clausole. Magari con l'aiuto di un esperto. Un altro aspetto al quale non si pensa è la validità della delibera di mutuo e se passa un po' di tempo può capitare che l'interessato arrivi al rogito senza avere più il finanziamento assicurato. Inoltre non sono più possibili penali per l'estinzione anticipata, può capitare però che qualche istituto "ci provi". Quindi occorre chiedere se ci sono e opporsi fermamente alla loro presenza nel contratto.

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Dove sono i debiti degli italiani

Anche per quanto riguarda i prestiti, il rischio è quello delle sorprese. E anche in questo caso può essere una buona regola quella di chiedere con anticipo il testo del contratto che si andrà a firmare. Spesso infatti si è attirati dalla pubblicità di tassi convenienti, ma lo "zero" sbandierato potrebbe nascondere insidie. In questo caso occorre familiarizzarsi con due sigle, Tan e Taeg, che in realtà tutti hanno visto almeno in pubblicità. Il Tan è il tasso annuale nominale ed è quello che in genere quello buono della coppia, almeno perché non riserva sorprese, visto che in Italia anche il questo indicatore colpisce più duro che può. Qualche colpo basso può invece venire dal Taeg (tasso annuo effettivo globale), che tiene in pancia le spese accessorie: da quelle per l'apertura della pratica a quelle assicurative. Senza contare che ci possono essere anche costi non inclusi nel Taeg, oltre a quelli a titolo di penale per eventuali ritardi di pagamenti della rata.
In tempi di crisi economica, bisogna prestare poi particolare attenzione alle penalità nei pagamenti delle rate. «A volte – spiega Giordano – basta superare la mezzanotte della scadenza per trovarsi davanti a penalità considerevoli».

a.criscione@ilsole24ore.com

LE DOMANDE PER BANCHE E FINANZIARIE
Come è composto il tasso di interesse?
Il tasso di interesse è l'elemento più visibile del mutuo, ma per non avere sorprese è meglio "scomporlo" e vederne da vicino gli elementi costitutivi. Innanzitutto chiedere il peso del parametro di riferimento al quale è ancorata la "variabilità" del mutuo (soluzione oggi più praticata, nella versione pura o mista) rispetto allo spread, ovvero il ricarico che ne fa l'istituto erogante. Inoltre per capire il peso della rata, bisogna chiedere anche quanto pesano le assicurazioni obbligatorie che vengono sottoscritte al momento della stipula

Perché è stata scelta l'assicurazione alternativa che viene proposta?
I clienti delle banche devono ricevere almeno due proposte circa le assicurazioni obbligatorie. Allora è opportuno che il cliente chieda perché proprio quelle vengono proposte, visto che si potrebbe trovare davanti a un'alternativa "opportunamente" onerosa. Inoltre è opportuno chiedere prima alle grandi compagnie di assicurazione dei preventivi per analoghe polizze e poi presentarsi all'istituto erogante con il preventivo più conveniente e contrattare per ottenere condizioni migliori.

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