«Ampliare la concorrenza». È l'obiettivo del decreto liberalizzazioni varato dal Governo Monti. Ed è stato ribadito dall'Isvap, authority delle assicurazioni, nella relazione di accompagnamento al regolamento n. 40 del 3 maggio 2012, che spiega come applicare la norma sulle polizze Vita abbinate ai mutui e ai contratti di credito al consumo. Qualora l'erogazione del finanziamento è condizionata alla stipulazione di una polizza, le banche dal prossimo luglio dovranno sottoporre al cliente almeno due preventivi di altrettanti gruppi assicurativi "non riconducibili" agli istituti di credito.

Apertura alla concorrenza quindi grazie a due paroline ("non riconducibili") su cui c'è da fare qualche riflessione. Isvap l'ha fatta su sollecitazione dell'Abi (associazione delle banche) e di un paio di studi legali (Hogan Lovells e Norton Rose) che hanno partecipato alla pubblica consultazione ponendo domande specifiche sul punto.
Qual è dunque lo spazio di manovra delle banche sui preventivi da presentare? Possono proporre polizze di compagnie con cui hanno accordi commerciali? Risposta Isvap: nell'espressione "non riconducibili" rientrano anche i «legami commerciali», quali gli accordi di distribuzione (ad esempio, vedi tabella a lato, la Popolare di Bari distribuisce i prodotti targati Fata Vita del grupppo Generali) e le joint venture tra banca e compagnia assicurativa (come "Axa Mps Assicurazioni Vita", detenuta al 50% da Mps e al 50% da Axa).

Un'interpretazione restrittiva, quindi, confermata da Fabrizio Sarrocco, responsabile Insurance di Accenture Management Consulting: «Per l'authority anche i semplici accordi commerciali sono da considerarsi ostativi. L'unica possibilità della banca è dunque quella di accedere ai siti internet dei competitor ed elaborare tre preventivi di prodotti, almeno due dei quali di compagnie concorrenti, che siano "tagliati" sul prestito da emettere».

Grazie alla mappatura pubblicata in pagina (vedi tabella a lato) il lettore-cliente potrà subito capire se allo sportello a cui si rivolge gli stiano proponendo una polizza "della casa", cioè un'assicurazione emessa da una compagnia dello stesso gruppo di appartenenza della banca. O di compagnie con cui ha accordi commerciali.

Facciamo un esempio prendendo il gruppo più grande: UniCredit, secondo l'interpretazione Isvap, potrà sottoporre al cliente preventivi delle tre compagnie con cui ha accordi (Aviva, Allianz, Cnp Assurances), ma è obbligata anche a presentare almeno altre due offerte comparabili di altri competitor. Inoltre, dalla consegna dei preventivi, la banca deve dare almeno 10 giorni lavorativi al cliente per cercare, per suo conto, contratti che abbiano condizioni di maggior favore.

«A tale proposito – aggiunge Sarrocco – le banche che commercializzano Cpi saranno obbligate a mettere sul proprio sito web un preventivatore con i loro prodotti in modo che i competitor possano accedervi». Su questo punto, però, il regolamento Isvap consente alle banche di attrezzarsi entro il prossimo settembre.

Il consulente Accenture fa inoltre notare che «l'obbligo dei tre preventivi scatta solo se l'accensione del finanziamento è vincolata all'emissione di una polizza Cpi. Se la banca accendesse un prestito a un cliente senza tale vincolo e poi vendesse a parte una Cpi che copre quel finanziamento non avrebbe obblighi di comparabilità». Ma su questo l'Isvap ha il compito di vigilare.

Più in generale, le liberalizzioni delle polizze legate ai mutui, potrebbero far cambiare i piani alle banche. «Il calo dell'erogazione mutui e la marginalità in discesa per le compagnie – conclude Sarrocco – sta facendo ripensare le strategie sui prodotti. Con il regolamento 40/2012, banche e assicurazioni potrebbero ritornare al collocamento delle polizze index e unit linked o, più semplicemente, dei contratti assicurativi per proteggere casa e famiglia».

©RIPRODUZIONE RISERVATA