Norme e Tributi In primo piano

Più credito ai consumatori

Laura CavestriCronologia articolo31 luglio 2010

Storia dell'articolo

Questo articolo è stato pubblicato il 31 luglio 2010 alle ore 08:03.

Annullare il contratto di acquisto di un condizionatore difettoso o di un viaggio vacanze perché difforme rispetto alla descrizione del venditore senza restare appesi alle rate concordate col finanziatore. Se il contratto si scioglie, non si dovrà più impugnare separatamente il finanziamento, che decadrà automaticamente. E anzi, se il fornitore è inadempiente, il consumatore può recedere anche con diritto di rimborso delle rate già pagate.

Sono solo alcuni degli effetti della tutela europea del consumatore e del suo diritto di recesso per finanziamenti tra 200 e 75mila euro che ieri il Consiglio dei ministri ha approvato in via definitiva con lo schema di decreto legislativo che recepisce la direttiva 2008/48/Ce sul credito al consumo.

Il provvedimento – nato per favorire l'offerta finanziaria cross-border rafforzando le garanzie per il consumatore e la trasparenza informativa – si è di fatto trasformato in una "locomotiva" che ha trainato a destinazione la riforma complessiva degli intermediari finanziari che materialmente distribuiranno queste forme di credito. Il decreto, infatti, istituisce l'Albo unico per tutte le finanziarie, sottoposto a Bankitalia. Una sezione speciale comprenderà le fiduciarie controllate da banche o costituite in forma di spa, con capitale superiore al doppio di quello previsto per legge. Organismi privatistici, invece, sempre sotto la vigilanza di Via Nazionale, monitoreranno i confidi "minori" e gli operatori no profit deputati al microcredito.

Il tutto, mentre i dati elaborati da Assofin sull'andamento del credito al consumo, nel primo semestre del 2010 (rispetto allo stesso periodo dell'anno precedente), mostrano le crepe causate dalla crisi (si veda il grafico a destra) con una diminuzione del valore delle operazioni di quasi il 5 per cento. Tuttavia, il diritto di ripensamento entro 14 giorni e nei contratti a tempo indeterminato il recesso possibile in ogni momento e senza oneri «costringeranno, nei primi tempi, gli operatori a un aumento di adempimenti per adeguare le procedure. Sul medio-lungo periodo - spiega il presidente di Assofin Valentino Ghelli – la maggior tutela dell'accesso al credito accrescerà la fiducia dei consumatori e darà espansione al settore».

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Il decreto prevede, in proposito, che il venditore possa concludere contratti di credito al consumo esclusivamente sotto forma di dilazione del prezzo. In pratica, non potranno essere applicate commissioni o altri oneri. Le carte revolving, così come le carte a saldo e prepagate, non potranno essere stipulate presso esercizi commerciali.

Per il finanziatore puro, invece, scatteranno specifici obblighi precontrattuali come quello di verificare attentamente il merito creditizio del consumatore.
A corredo del riordino anche lo stop alla deregulation per agenti e mediatori, che si applicheranno 60 giorni dopo l'entrata in vigore del decreto. Per l'iscrizione ai rispettivi Albi non basterà più l'autocertificazione ma servirà un esame. Per i mediatori sarà introdotto l'obbligo di solvibilità con la costituzione di società di capitali con requisiti patrimoniali parificati. Per gli agenti scatta l'obbligo del monomandato, solo se la linea di prodotti da vendere è incompleta potranno stipulare sino a tre contratti. Per tutti, comunque, requisiti di onorabilità più stringenti con sanzioni più severe e salate.

Una sezione ad hoc del provvedimento adegua, infine, il testo unico bancario alle norme dei decreti Bersani 1 e 2 sui mutui. Decade lo ius variandi, cioè la possibilità per le banche di rivedere unilateralmente le condizioni contrattuali. Viene estesa la portabilità del mutuo anche se chi lo ha contratto non è un consumatore (ma un ente o un'impresa). Mentre qualche dubbio resta sull'effettiva portata della cancellazione "automatica" delle ipoteche, che rischia di risultare limitata alle sole operazioni di credito fondiario.

LE ALTRE MISURE

PAGAMENTI E CONFINI
Operatori finanziari: definite le sanzioni
Approvato in via preliminare il decreto che definisce l'apparato di sanzioni (fino a un massimo di 150mila euro) applicabili nei confronti degli operatori finanziari che violano le norme comunitarie (regolamento Ce 924/2009) sull'introduzione di tariffe uniformi nel mercato unico per i pagamenti transfrontalieri. Il testo sarà sottoposto ora al parere delle Camere.

ASCENSORI
Semplificato l'iter per l'installazione
Via libera definitivo al Dpr che recepisce la direttiva Ue 2006/42/Ce sui requisiti di fabbricazione, commercializzazione e messa in servizio di varie tipologie di macchinari. Vengono in particolare semplificate le procedure per l'installazione degli ascensori: gli impianti di sollevamento che hanno una velocità inferiore a 0,15 metri al secondo vengono fatti rientrare nell'ambito di applicazione della direttiva 95/16/Ce sulle macchine. Le cabine a norma Ue potranno dunque essere messe in esercizio trasmettendo all'amministrazione locale competente il certificato di conformità prodotto dal fabbricante e non più la dichiarazione rilasciata dall'installatore.

INQUINAMENTO
Un testo unico sulla qualità dell'aria
Sigillo finale del Governo anche sul decreto legislativo attuativo della direttiva 2008/50/Ce per un'aria più pulita in Europa. Le nuove disposizioni accorpano in una sorta di testo unico per la lotta all'inquinamento atmosferico la disciplina vigente in materia di contenimento delle emissioni nocive causate da polveri sottili (Pm10), metalli pesanti come il cadmio, benzene e ozono in vista del raggiungimento dei valori limite fissati dalla Ue entro il 31 dicembre 2012. I poteri di varare ordinanze urgenti anti-smog nelle metropoli più grandi o con alta densità abitativa restano nelle mani dei sindaci ma le regioni avranno l'obbligo di sostituirsi alle amministrazioni inadempienti. Ampio spazio anche all'informazione del pubblico.

TAGLI ALLA SPESA
Ministero Salute in cura dimagrante
Primo sì al nuovo regolamento che consentirà di completare gli obiettivi di stabilizzazione e riduzione della spesa pubblica previsti dalla manovra estiva del 2008 (Dl 112). Il decreto, che sarà sottoposto al parere del Consiglio di Stato e delle Camere prima del sì definitivo del Consiglio dei ministri, prevede la riduzione da 4 a 3 delle direzioni generali e un taglio del 10% del personale dirigente.

INTESE RELIGIOSE
Unione battista con otto per mille
Il Governo ha varato il Ddl di ratifica che recepisce l'intesa con l'Unione cristiana evangelica battista d'Italia (Ucebi) e consentirà all'organizzazione di partecipare alla ripartizione dell'otto per mille del gettito Irpef.

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