Quando il conto corrente va in rosso, non sono tanto gli interessi a preoccupare, quanto l'incognita del costo complessivo dovuto per la commissione d'istruttoria veloce (Civ), l'altro unico onere ammesso, oltre al tasso d'interesse, a fronte degli sconfinamenti in assenza di affidamento. Determinata in misura fissa (fino a 50 euro per i clienti bancari privati), è la sua moltiplicazione per ogni sconfinamento autorizzato dalla banca a innescare un accumulo di spese che non sempre ha un massimale trimestrale, visto che non tutte le banche lo prevedono. Per i consumatori, comunque, è prevista l'esenzione trimestrale per un solo sconfinamento, a condizione che non superi l'importo di 500 euro e la durata di 7 giorni.

Anche la Civ fa i conti con l'usura
Ci ha pensato, per fortuna, la legge sull'usura a mettere un freno al nuovo prelievo (diversamente fuori controllo) inventato da Bankitalia per sopperire, in parte, alla definitiva cancellazione della commissione di massimo scoperto. Anche la Civ, infatti, rientra con gli interessi nel calcolo del Tasso effettivo globale (Teg) che, per non essere qualificato e sanzionato come usurario, non deve superare il Tasso soglia (Tsu). Si tratta di un limite che per gli scoperti senza affidamento, nel periodo gennaio-marzo 2014, è fissato al 24,19%, se di ammontare fino a 1.500 euro, e al 23,1125%, se superiori.

Il conteggio del Tasso effettivo globale (Teg)
Anche se criticata perché non allineata con i normali calcoli finanziari, la formula utilizzata da Bankitalia per il calcolo del Teg in caso di scoperto senza affidamento è la seguente: Teg = Teg interessi [(interessix36.500)/Numeri debitori] + Teg oneri [(Civ su base annua x 100)/ max scoperto liquido]. Si tratta di una soluzione escogitata dalla Vigilanza che, di fatto, consente di attutire l'incidenza percentuale della Civ spalmandola sul massimo saldo liquido di sconfinamento, invece che sul saldo medio effettivo rapportato ai giorni. Altro aspetto controverso delle istruzioni di Bankitalia riguarda la distinzione arbitraria introdotta fra oneri ricorrenti e oneri occasionali, con la conseguente mancata annualizzazione di questi ultimi. Nel caso della Civ, per esempio, la Vigilanza (nemmeno nelle istruzioni ufficiali, ma solo nelle Faq al paragrafo C3) dispone che il relativo addebito trimestrale non vada annualizzato e che, in caso di sconfinamenti continuativi, sia rapportato alla maggior durata effettiva dello sconfinamento se iniziato nel trimestre precedente. È facile prevedere che anche su questo punto il contenzioso non tarderà a montare.

Come funziona il calcolatore
Il calcolatore messo qui a disposizione consente di eseguire una prima analisi sui dati degli sconfinamenti per comprendere se si è o meno in area "usura". Lo strumento privilegia la semplicità e segue la formula Teg di Bankitalia. Quindi, non utilizza formule di matematica finanziaria, né considera gli interessi anatocistici. Si discosta, invece, dalle indicazioni della Vigilanza perché annualizza l'ammontare della Civ trimestrale.
La prima area funziona con soli due dati: ammontare massimo dello sconfino e relativo tasso annuo nominale (Tan). Consente di ottenere:
- l'immediata evidenza di usura del tasso,
- l'ammontare del relativo TSU (in base allo sconfino),
- l'ammontare massimo, in percentuale e in euro, della Civ addebitabile; confrontando questo dato con l'effettivo importo trimestrale addebitato per la Civ, il correntista può riscontrare se gli sono stati addebitati importi per Civ in usura.
Se si prosegue nella seconda area, con un solo dato (totale Civ addebitate nell'ultimo anno: sommatoria degli ultimi 4 trimestri), si ottiene:
- il Teg, Tasso effettivo globale del rapporto di c/c in sconfinamento,
- l'eventuale evidenza (alert) che il rapporto è in usura.
Le note in tabella chiariscono meglio portata e limiti dei risultati ottenuti.

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